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5.教育理念爸妈的教育方式与爷爷奶奶的教育理念和教育方式肯定是有所不同

如何理财成了现在的一个时髦话题，银行里人民币理财、外汇理财品种一期接一期地推出，最近又推出了一种教育理财品种，一些品种预期年收益率达到了4%以上，很容易让人拿来和教育储蓄品种进行比较。　　有业内人士称，从目前市场情况来看，教育储蓄市场反应冷淡，而教育理财产品却卖得比较火热，那么两者究竟有什么差别，各自适合于哪些人群呢？进行教育投资的话，该怎样选择呢？　　记者：最近又有银行推出了教育理财品种，一些品种预期年收益率达到了4%以上，听起来挺高的。
不过人们很自然会将之和教育储蓄相比，有业内人士称，从目前市场情况来看，教育储蓄冷教育理财产品热。那么双方到底有什么差异呢？教育储蓄限制严限额小 　　黄正新：教育储蓄最大的优惠在于能免除20%的利息税，并且零存整取可按照整存整取计息。它要多次分批存入，分为1年期、3年期和6年期。
按照“每一账户本金合计最高限额为2万元”的规定，3年期存款每月仅能存进555元，6年期存款每月仅能存进277元。　　刘向东：教育储蓄严格说不是投资产品，它对储蓄人的身份有硬性要求，如必须是家中有人处于非义务制教育阶段，而且有上限。投资教育理财产品则没有身份限制，也没有上限,但它要受直接投资规模和市场的限制，每一期理财产品都不可能是无限量发售的，相对于教育储蓄存在“对象范围限制”，教育理财产品也存在着“发行总量的限制”。
另外，教育储蓄业务范围狭小、存款限额低，适应收入相对较低的家庭。而目前的教育理财产品收益水平较高，是针对相对富有家庭的投资产品，各自适应的群体不同。教育理财提前终止有损失 　　陈晖：教育理财产品主要是通过本、外币市场和货币市场，利用债券、票据以及其他衍生工具进行投资获益，收益率要比固定存款利息高，如有一个期限为4。
5年的教育理财计划，持有满期预计年收益率达4。13%，累计收益率达18。58%。　　记者：从投资途径看，教育理财产品和人民币理财产品有些类似，这样看仍然存在着风险，如收益不能保底，是否能提前终止以及提前终止可能带来的损失等。　　刘向东：确实和人民币理财产品区别不大，不过在期限上可能偏向于中长期。
另外教育理财产品一般都是在开学前到期，与教育周期匹配。教育理财产品是一种中长期投资，会影响投资者资金的流动性。银行对教育理财产品大多有单方面随时终止的权利，还是有风险的。提前终止收益率会打折扣。陈小姐所举的那种产品，持有3年提前终止预计年收益率为2。
80%，和定期存款收益差不多，持有2年提前终止预计年收益率为2。10%，比教育储蓄收益可能还低呢。　　陈晖：提前终止权不全在银行，教育理财产品中人民币品种客户有提前终止权，美元品种银行有提前终止权。提前终止确实会在收益上有差异，一个期限为2。
5年的外币理财品种，持有一年提前支取可以拿到3。20%的收益率，而到期累积收益率则可达9。05%。如果客户一定要提前终止就要质押贷款，外币质押率为85%，人民币多在90%以上，质押期间要收贷款利息，客户在投资前最好确定好期限。外汇理财有汇率波动风险 　　记者：有人表示教育理财产品期限长，有流动性风险和投资机会风险。
如果央行在理财期内加息，理财收益比较优势就会减弱。另外这种美元理财产品还可能遇到汇率波动的风险，比如在去年美元大跌的情况下收益未必能弥补汇差的损失吧。陈晖：担心汇率风险还可选择与汇率挂钩型的理财产品，有一个品种是美元与英镑汇率挂钩的产品，如果英镑涨了，银行会给客户补汇差损失。
　　刘向东：但是如果是兑其它的外汇品种如欧元或澳元等，未必能弥补损失了吧。如果出现汇率波动，外币教育理财品种较容易提前终止。即使预期收益高，因为时间短实际收益也不多。教育储蓄因为是储蓄一般还是可以保底保收益的，不存在这方面的风险。　　黄正新：教育储蓄短、中、长期结合。
在利率预期上升时，长期的教育理财产品如4。5年期的品种收益可能就不如短中期(1年、3年)的教育储蓄好，因教育储蓄可以赶上利率调整的机会，而教育理财产品的收益率不因利率变化而变化。另外教育理财产品中的美元理财产品还要按照同期收益率征收20%的利息税，有些教育理财产品虽然银行不代扣税，但是按税法规定投资者要纳税，收益要打八折了。
　　刘向东：另外，如果有一家银行推出某种新的理财产品，可能很快就会有其他银行跟进并且提供收益率更好的产品，这样一比较，可能就有些不划算了。　　记者：目前一年期教育储蓄利率2。25%，三年期为3。24%，六年期为3。6%，教育储蓄可以定时定期存入，还可以免掉20%的利息税，这样的利率是实打实的，收益并不比一些理财产品低。
黄正新：但以教育储蓄6年期为例，按照5年段定期存款的利率来计算，年利率为3。6%，考虑到时间因素，此种教育储蓄时限比教育理财多了1。5年，相对收益率来说，教育理财产品要高不少。　　另外教育理财没有存款上限限制和必须分期存入的限制，是一种更加灵活，自主性更大的教育投资方式。
注意教育理财产品限制条件　　刘向东：但是银行理财产品毕竟是一种有条件的金融服务，在购买时一定要弄清楚相关的限制性条件和违约责任或代价；搞清楚自己的资金运作对流动性的要求，明确自己的投资倾向，如果你属于进取型甚至冒险型的投资者，就不能因为暂时没有更合适的投资途径而勉强为之，因为一旦出现更合适、更高收益的产品时就可能出现两种尴尬局面：要么因为期限限制赎不出来，要么就因为未到期赎回要付出违约罚息的代价。
　　黄正新：就产品而言，教育储蓄不妨适当提高存款上限；教育理财产品在提前终止权上给予适当的放宽，这样投资者可以选择的余地就更大了 。